如何帮助并指导孩子理财？如何让培养孩子金钱观？这些不仅是身为父母的一大挑战，也是为人父母者必须关注的事情。

为下一代着想，父母们应当以身作则，为孩子树立好榜样。授人于鱼不如授人于渔，在满足孩子物质需要的同时，在孩子成长的时候让孩子对金钱有一定的概念将使他受益终身。

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父母是孩子金钱观的领路人

11月2日，家住达州西外新区的曹女士和华西城市读本记者聊起一件事情。

“前两个月，我给儿子打扫房间时，发现他的抽屉里有来历不明的钱，问他是怎么回事，他说是姑妈给他的100元压岁钱，留着没用，我没多想就相信了。可后来我发现他根本就是在说谎，因为他爸爸的钱包里少了100元。那次，因为没有证据，所以只是提醒他要节约用钱，要从小学会理财，他好像领悟到了什么，之后家里没发生过这样的事了。但我昨天无意中打开他的抽屉，又发现了50元钱，我惊呆了。追问下，孩子终于承认是我们购物后，他发现我们对剩下的钱数掌握得不够准确才拿的。”

曹女士说，后来我讲了很多诸如“从小偷针，长大偷金”之类的道理和一些典故。他也频频点头向我保证以后不再犯此类错误。但是，我想最能让孩子杜绝拿大人钱的办法，还是要教会他怎么理财，树立正确的金钱观和财富观。“其实我们每隔两三天都会给他一点零花钱啊，他就是太浪费了，次次都花得精光。”

对于不少人来说，自己能掌握到理财的技巧实属不易，如果还要把理财的意识，知识和技能传承给下一代，就更为不容易了。

心理的发展是从低级走向高级，从简单走向复杂。如新生儿与生俱来的抓握反射在婴儿期会慢慢消逝，动作技能的发展也相类似，一些多余的动作会在成长中逐渐减少，因此，如果我们要把理财的意识，知识和技能慢慢在孩子心中锁定，我们除了要有外界刺激外，还要营造一个供他学习、应用、加强的环境。在孩子成长的过程中，首先是父母，然后是生活中尊敬的人 (一般是师长)，然后是同伴的影响都扮演着重要的角色。

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教育需要分阶段进行

根据美国著名发展心里学家埃里克森的研究，他把自我意识的形成和发展过程划分为八个阶段，其中跟孩子发展的阶段有五个，包括：婴儿期(0-1.5 岁)，儿童期(1.5-3 岁)，学龄初期(3-5 岁)，学龄期(6-12 岁)和青春期(12-18 岁)等。

在婴儿期到儿童期，孩子的发展还停留在爬、走、说话的阶段等，重要的是他们学会了怎样坚持或放弃的意识，在这个阶段中，给孩子的教育应该是透过环境的刺激，例如色彩，声音，图案，音乐为主，在学龄初期，幼儿就会形成主动性，这为他将来成为一个有责任感、有创造力的人奠定了基础。这是给孩子高度自由发挥，开发脑袋的时期，成年人应该要多给鼓励，而不是给小孩有挫败感。

在学龄期，是小孩发展中，一个开始与社会正式接触的时期，是孩子掌握今后生活所必需的知识和技能的地方。如果他们表现成功，并得到鼓励，他们就会获得勤奋感，也能提高他们日后独立生活和承担工作任务时的信心，父母开一开始灌输一些简单的理财意识给孩子，建议可以采用游戏的形式，让孩子在不知不觉中潜移默化，对于一些简单的逻辑概念能有接触。在青春期时，孩子开始跟环境有直接接触，建立一个新的同一感或自己在别人眼中的形象，以及他在社会集体中所占的情感位置，影响到孩子的是非观念大体在这个阶段中形成。

教育应在孩子青春期之前

埃里克森认为，在每一个心理社会发展阶段中，我们都需要解决影响孩子的 两个人格特质，包括积极和消极的层面，令孩子朝着心里富足或者心里恶缺陷的方向发展。

另外一个心理学家，皮亚杰认为：影响孩子心理发展的依据是生物学、逻辑学和心理学。他还认为，心理、智力、思维，既不是起源于先天的成熟，也不是起源于后天的经验，而是起源于主体的动作。这种动作的本质是主体对客体的适应。主体通过动作对客体的适应，乃是心理发展的真正原因。

从这个角度看，影响孩子对与吸收新的知识的认知，外界环境和旁边的人群有着不可或略的重要性。这种意识，在孩子小时候形成，到他们长大时，便变成一种连他们本身都解释不出原因的固有的价值观，在青春期过后，普遍对于新成逻辑，对于是非的判断，已经形成，再进行改变就会变得非常不易。

培养孩子金钱观要讲艺术

记者在成都曾听过一位理财人士讲，在一个如何给孩子理财的讲座上教导家长，一定要在孩子小时候，给他们培养金钱的重要性和只有付出才有收获的概念。她说，如果孩子做的好，就得相应地给予金钱奖励，如孩子帮忙照顾邻居的小孩，奖励5块钱；帮忙父母打扫卫生，奖励10块钱；如果孩子成绩不好，就扣钱等等。然后，把每个月的“业绩”记录在本子上，并与孩子定期去商量他们的理财计划。

不过，很多家长对于动辄就与孩子算钱的方法却有所保留。当时在课堂上，有位家长提问：如果父母年迈病倒在床，觉得口渴，希望孩子能给他倒一杯水时，孩子的回答却是：“爸爸，这样，我倒一杯水给你，我收你20块，跟你这么熟，就打个八折吧，如果倒两杯还可以再打折，已经收的很划算了，怎么样，快回答？我时间很急的。”想想当你听到从你孩子口中说出这种话，是应该要为自己为孩子认识金钱的重要性而欢欣，还是会选择宁可挨口渴，也不会愿意付钱？

从以上的例子看出，给孩子灌输理财意识、知识、技能是三个阶段，里面包含了艺术和科学的配合。从意识角度看，家长应做的事情是要让孩子多接触多参与理财，形式可以是游戏，也可以是同伴间的活动等。而提供理财知识给孩子，可能在孩子10岁左右比较合适，因为在孩子开始对抽象性逻辑思维有概念后，再行灌输效果会更好。

同时，父母本身的身体力行也很重要。因为孩子善于观察，他们会经常不自觉把对父母行为的观察拷贝到脑海中，慢慢演变成为他们长大后的一套不容易再改变的价值观。在给孩子灌输理财意识的过程中，找出一位孩子愿意模仿，听从的导师，定期跟孩子沟通，同时不断给孩子鼓励等都是必须的。

八招教孩子理财

要培养孩子的理财素养，莫过于在家庭点滴生活中让孩子得到理财的实践机会，让孩子参与家庭理财的决策与操作，从而获得难能宝贵的理财体验，并且，这样的实践活动宜早不宜迟。

父母要按孩子不同的年龄，教授不同的理财知识，选择的“教材”，在家庭生活里俯拾即是。以下八招亲子理财教育方法，家长不妨一试。

1 根据实际情况给予零花钱：母应该给孩子多少零花钱呢？父母可计算孩子的实际开支，如交通费、膳食费等，再额外给孩子零花钱。对于年纪尚小的孩子，宜给小金额零钱；当孩子升上中学后，可以按月给子女多一点零花钱。

2 让孩子学会记录家庭开支：让孩子学习并坚持记录家庭日常开支，如水电煤气费等杂费，令孩子知道家庭的日常开支数额、组成及节省之道。

3 教育孩子要有用钱的规划：指导孩子妥善使用零花钱、压岁钱的同时，先让孩子规划一下：用多少钱来储蓄，又要用多少钱来买书、零食、玩具等。预算、统筹安排是理财的基本功。

4 教育孩子分辨何谓正确的金钱观念：与孩子一起讨论时事新闻，当遇到有报道信用卡、欠款或破产等新闻时，可用来教育孩子辨别何谓正确的金钱观，如何正确使用金钱、信用额度等。

5 父母不要随意更改规定：父母可帮助孩子攒钱来达成某些目标，如买电脑等；当孩子要求父母给钱以更快达成目标时，父母要“言出必行”，告诉孩子必须等攒够钱再买，千万不要心太软。同时，祖辈们也要遵守此规则，否则孩子一有要求就满足，很容易养成孩子欲望无节制的坏习惯。

6 带孩子去银行：带孩子去银行开账户，将压岁钱及部分零花钱存起来。父母亦可同时解释柜员机、信用卡的作用，令孩子明白金钱的多种表现形式及使用方法。

7 以身作则合理消费：父母要以身作则，不要在孩子面前“刷爆卡”或乱买东西，以免让孩子有金钱源源不断的错误观念。

8 学会节俭：带孩子到超市购物，向孩子解释购物的原则：例如以货物的质地、设计及是否耐用等来衡量是否购买。同时，也可和孩子了解商场的折扣券等，培养“性价比”最高的消费技能。

教孩子理财的这八招可随时在家庭生活中反复运用。孩子的习惯总是要通过无数次的重复才会形成，所以，父母在教育的时候，一定要谨记“坚持”这两字。